הגעתם לגיל פרישה ושמעתם את המושג "קיבוע זכויות"? או אולי אתם רק מתקרבים לשלב הזה ורוצים להיות מוכנים? בכל מקרה, הגעתם למקום הנכון! במאמר זה נפרוש בפניכם את כל מה שצריך לדעת על קיבוע זכויות – מהי המשמעות, מתי זה רלוונטי, ואיך זה יכול להשפיע על העתיד הכלכלי שלכם בתקופת הפנסיה.
קיבוע זכויות הוא כמו לקבע את המצפן הכלכלי שלכם לקראת פרישה. זה תהליך חד-פעמי שעושים כשמגיעים לגיל הזכאות ומתחילים לקבל פנסיה חודשית. במסגרת התהליך הזה, אתם מקבלים ממס הכנסה פטור מסוים על קצבת הפנסיה שלכם, וזה נקבע לפי הנתונים האישיים של כל אחד ואחת.
חשבו על זה כמו על "סל הטבות" שהמדינה מעניקה לכם כפורשים המבוסס על הקצבה המזכה שלכם. נכון לשנת 2024, הסל הזה שווה 882,648 ש"ח, ובשנת 2025 הוא צפוי לגדול ל**-1,137,258 ש"ח**! זו הזדמנות פז להקטין את גובה המיסים שתשלמו ולהגדיל את הכסף שיישאר לכם בכיס.
למה זה כל כך חשוב? כי ההחלטות שתקבלו בתהליך הזה ילוו אתכם עד 120! זה כמו לבחור את המסלול הכי טוב במפת הפרישה שלכם. אתם יכולים לבחור לקבל פטור על הקצבה החודשית, למשוך כספים בפטור ממס, או אפילו לקבל אישור למשיכה חד פעמית מקופות הגמל – הכל לפי החוק וכמובן, בהתאם לתקרות.
המועד בו כדאי לבצע קיבוע זכויות הוא סוגיה חשובה ביותר שיש לה השלכות כלכליות מרחיקות לכת. באופן כללי, קיבוע זכויות יכול להתבצע בהגיעך לגיל הזכאות וכחלק מתהליך של תכנון פרישה.
חשוב שתזכרו כי תהליך זה מורכב ומשפיע על כל עתידו הכלכלי של העובד, ולכן מומלץ מאוד לבצע אותו בתזמון הנכון ובסיוע של מתכנן פרישה מקצועי. יועץ כזה יוכל לנתח את המצב האישי שלכם ולהמליץ על העיתוי האופטימלי לקיבוע זכויות, תוך התחשבות בכל הגורמים הרלוונטיים.
אנו כאן כדי לסייע גם בהגשת דוחות להחזר מס
כשמדברים על קיבוע זכויות, חשוב להבין שזה לא מוגבל רק לקצבת הפנסיה החודשית. למעשה, ישנם מספר סוגי כספי פרישה שעליהם ניתן לבצע קיבוע זכויות. בואו נפרט:
זהו המקרה הנפוץ ביותר. הקיבוע מאפשר לכם לקבל פטור ממס על חלק מהקצבה החודשית שאתם מקבלים מקרן הפנסיה שלכם. נכון ל-2024, הפטור יכול להגיע עד 52% מתקרת הקצבה המזכה, שזה סכום נכבד שיכול לחסוך לכם הרבה כסף לאורך זמן.
כאן מדובר בכספים שאתם מקבלים בעת הפרישה, כמו פיצויי פיטורין או מענקים מיוחדים. קיבוע זכויות יכול לאפשר לכם למשוך חלק מהכספים הללו כפיצויים פטורים ממס, מה שיכול להוות סכום משמעותי בתחילת תקופת הפרישה.
במקרים מסוימים, ניתן לקבע זכויות גם על משיכת כספים מקופות גמל. זה יכול להיות רלוונטי במיוחד אם צברתם סכומים גדולים בקופות גמל לאורך שנות העבודה שלכם.
אם צברתם ימי מחלה רבים לאורך הקריירה שלכם, ייתכן שתוכלו לקבל פטור ממס גם על פדיון ימי המחלה הללו. זה לא מובן מאליו, אבל בהחלט שווה לבדוק!
היוון קצבה – כאשר אתם בוחרים למשוך סכום חד פעמי גדול במקום חלק מהקצבה החודשית. קיבוע זכויות יכול לאפשר לכם לקבל פטור ממס על חלק מהסכום המהוון, מה שיכול להיות משמעותי מאוד אם אתם מתכננים השקעה גדולה או רכישה משמעותית בתחילת תקופת הפרישה.
בתהליך של קיבוע זכויות נקבע פטור ממס על קצבת הפנסיה החודשית שלכם, להלן כמה דברים חשובים שכדאי לדעת:
פנסיה תקציבית היא סוג מיוחד של פנסיה, שבדרך כלל מיועדת לעובדי מגזר ציבורי. אם אתם נמנים על קבוצה זו, הנה כמה דברים שחשוב שתדעו על קיבוע זכויות בפנסיה תקציבית:
לפעמים אנשים מגלים שהיו זכאים לקיבוע זכויות בעבר, אבל מסיבה כלשהי לא ביצעו את התהליך. אם זה המקרה שלכם, אל דאגה! יש אפשרות לבצע קיבוע זכויות בכל רגע:
קיבוע זכויות הוא תהליך מורכב עם השלכות ארוכות טווח. בעוד שהמידע הזה נותן לכם בסיס טוב להבנת הנושא, אבל כמובן תמיד מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע שבקיא בכל הפרטים הקטנים ויכול לעזור לכם לבצע את התהליך באופן מסודר ומקיף כדי למצות את כל הזכויות שלכם.
זו אולי הטעות הגדולה ביותר. רבים פשוט לא מודעים לאפשרות הזו או חושבים שזה לא רלוונטי עבורם. אבל האמת היא שכמעט כל מי שמקבל פנסיה יכול להרוויח מקיבוע זכויות. אי ביצוע התהליך יכול לגרום לכם לשלם הרבה יותר מס ממה שאתם צריכים.
לפעמים אנשים מגלים את האפשרות הזו רק שנים אחרי שהתחילו לקבל פנסיה. עדיף מאוחר מאשר אף פעם לא, נגיש דוחות להחזר מס 6 שנים אחורה ונקבל החזר בגין המס העודף ששולם.
קיבוע זכויות לא מתייחס רק לפנסיה. צריך לקחת בחשבון את כל מקורות ההכנסה שלכם – כולל הכנסות מהשכרת נכסים, חסכונות, ואפילו עבודה חלקית שאתם מתכננים להמשיך בה. אי התחשבות בכל אלה יכולה להוביל להחלטות שגויות.
קיבוע זכויות הוא תהליך מורכב עם השלכות ארוכות טווח. ניסיון לעשות הכל לבד, ללא עזרה של יועץ פרישה מקצועי, יכול להוביל לטעויות יקרות. יועץ מקצועי יכול לעזור לכם לנווט בין כל האפשרויות ולמקסם את ההטבות.
היוון קצבה (משיכת סכום חד פעמי במקום חלק מהקצבה החודשית) יכול להיות אופציה טובה בנסיבות מסוימות. אבל זה גם משפיע על קיבוע הזכויות. התעלמות מהאפשרות הזו, או לחלופין ביצוע היוון בלי להבין את ההשלכות העתידיות, יכולים להוביל להחלטות לא אופטימליות.
החיים דינמיים, וגם אחרי הפרישה יכולים לחול שינויים – למשל, התחלת עבודה חדשה, ירושה, או שינוי במצב המשפחתי. קיבוע זכויות צריך לקחת בחשבון גם תרחישים עתידיים אפשריים.
קיבוע זכויות הוא צעד קריטי בתכנון הפרישה שלכם, עם השלכות כלכליות משמעותיות לשנים רבות. מהבנת המושג קצבה מזכה ועד למקסום הפטורים האפשריים, התהליך מורכב ודורש תשומת לב רבה. אל תסתכנו בטעויות יקרות שעלולות לעלות לכם אלפי שקלים בשנה.
אתם לא צריכים לעבור את זה לבד. מתכנן פרישה מקצועי יכול לעזור לכם לנווט בין כל האפשרויות, להימנע מטעויות נפוצות, ולמקסם את ההטבות שמגיעות לכם. למה לא לקחת את הצעד הראשון לקראת פרישה מוצלחת ורגועה יותר?
צרו קשר עוד היום לייעוץ ראשוני ללא התחייבות. יחד, נוכל לבנות תוכנית פרישה מותאמת אישית שתבטיח את העתיד הכלכלי שלכם. אל תחכו – הזמן פועל לטובתכם ככל שתתחילו מוקדם יותר.
השאירו פרטים לשיחת ייעוץ חינם
